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Le rachat de crédit : pour un nouveau départ financier

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à refinancer des crédits de consommation, des prêts personnels ainsi que d’autres crédits immobiliers. Il permet également aux ménages de reprendre dans leur enveloppe des créances de diverses natures. Ceci étant, cette opération est beaucoup plus complexe que l’octroi d’un prêt à la consommation ou encore l’attribution d’un crédit immobilier. C’est pourquoi les étapes dans la mise en place d’un rachat de crédit, tout comme les délais, sont souvent un peu longs au goût des emprunteurs.

Le rachat de crédit, tantôt connu sous le nom de rachat de dette bien qu’il présente une certaine nuance au niveau du statut de l’emprunteur, est un recours financier indispensable dans le cas où les revenus du ménage virent au rouge. Pratiquement, cela se traduit par la présence d’un ou des comptes courants mis à découvert ou bien même débiteurs en quasi-permanence.

Les soucis financiers peuvent également aboutir à des conséquences autres que des découverts bancaires, notamment les retards d’impôts ou de loyers sans compter les diverses factures impayées. Ces dettes peuvent être en outre issues d’une dette familiale, dette privée, parfois dettes professionnelles. Dans certains cas, essentiellement dans les professions libérales, les rachats de crédits peuvent servir à racheter des créances comme les retards de caisses de retraite et les retards d’URSSAF. Quoi qu’il en soit, si la situation n’est pas encore à un stade tel que l’avis à tiers détenteurs ou d’hypothèque judiciaire déposée par un syndic suite à un trop grand nombre de charges payées en retard, on peut toujours opter pour ce type d’opération financière. Bien entendu, une simulation de rachat de crédit, notamment en ligne, permettra une évaluation quasiment exacte de l’intérêt de cette démarche.

Néanmoins, pour se voir accepter une demande de rachat de crédits, il est nécessaire de remplir un certain nombre de conditions. Et pour cause, dans le cas où une banque intervient dans un rachat de crédit, elle fait une étude considérable au préalable afin d’établir un état réel des revenus du demandeur. Pour ce faire, elle est en étroite collaboration avec le courtier intermédiaire en charge du dossier, qui généralement concerne des personnes faisant l’objet d’un endettement trop fort. Par conséquent, il faut savoir que les éléments vérifiés par la banque porteront principalement sur l’endettement actuel d’un ménage afin d’apprécier son risque. Cela implique qu’elle va également appréhender le mode de consommation du foyer afin d’avoir une idée précise de l’intérêt de son intervention, c'est-à-dire si l’économie réalisée sera ou non suffisante par rapport au mode de consommation d’une part et d’autre part aux besoins de la famille restructurée.

Par conséquent, il ne faut pas se baser uniquement sur la loi Neiertz de 1989, relative à la lutte contre le surendettement, pour s’attendre à bénéficier d’un financement en tout temps. En effet, si on a retenu de cette réglementation qu’il ne faut pas avoir un endettement type dépassant environ 30% de ses revenus, ce n’est pas pour autant que l’intervention d’une banque spécialisée en rachat de crédit serait toujours en faveur de ceux qui ont contracté moins de dettes. La raison est que le taux d’endettement ne détermine pas toujours le reste à vivre de la personne ou du foyer concerné. Or, c’est le reste à vivre, une somme minimale nécessaire au bon fonctionnement quotidien de la famille après que l’on ait soustrait le montant du nouveau prêt et des impôts, qui indiquera si le risque pour la banque est ou n’est pas important. C’est pourquoi, un ménage ayant 23 % d’endettement peut se voir refuser son rachat de crédit, alors que celui ayant un endettement de 36% peut bénéficier d’un financement.
 
 

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