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Assurance-vie, pour investir sur le long terme

L’assurance-vie est un type d’assurance ayant pour objectif d’offrir au contractant la garantie d’un versement pécuniaire au cas où un événement portant sur sa survie ou son décès surviendrait. Elle peut également être une assurance face aux conjonctures économiques incertaines. Quoi qu’il en soit, elle a pour vocation de protéger par anticipation le contractant aux divers aléas de la vie. Bref c’est un produit d’épargne complexe dont les modalités doivent être scrupuleusement étudiées.

Il n’est pas nécessaire d’être un investisseur disposant d’une économie importante pour pouvoir contracter une assurance-vie. Bien au contraire, il est incontestable que ce type d’épargne connaît une popularité grandissante auprès du public aux revenus moyens et ce, même si le taux de gain des ménages se dégrade de plus en plus.

Par ailleurs, en dépit de la réforme de 2007 portant sur les droits de succession, l’assurance-vie reste fort attractive avec son rendement avoisinant 3% à 4%, contre environ 1% pour les autres produits monétaires. En effet, si les nouvelles règles fiscales des successions édictées par le gouvernement ont favorisé les donations sans pour autant modifier directement les démarches relatives à la transmission des sommes placées sur des assurances-vie, le placement en assurance-vie fait bénéficier les contractants d’une autre manière. Ainsi, les titulaires d'assurance-vie peuvent dorénavant faire un versement jusqu'à 150.000 euros à chacun de leurs enfants, sans frais liés aux droits de succession. Néanmoins, il est à noter que si la somme transmise excède 150.000 euros, ils doivent s’acquitter d’une taxe de 20%.

Aussi faut-il procéder à une étude approfondie avant d’envisager de contracter une assurance-vie auprès des compagnies d’assurances. Pour ce faire, il faut considérer au moins trois critères de base, à savoir la rentabilité, le risque et enfin la liquidité du fonds.

La « rentabilité », comme son nom l’indique, prend en considération le rendement, le bénéfice que l’on peut tirer du contrat. Elle dépend du support choisi, soit un investissement dans un fonds en euros, soit sur des fonds en unités de compte. Dans le premier cas, le rendement varie généralement entre 3,50% et 4,80% compte tenu du fait qu’il prend en considération les obligations de l’Etat. Dans le second, souvent appelé « multisupports », on peut s’attendre à un rendement plus important pouvant atteindre 20%, du fait que l’on investit sur des actions ou des fonds de pays émergents. En revanche, cette formule est beaucoup plus risquée et mérite une vigilance hors pair. A noter en effet qu’il peut arriver que des droits d'entrée peuvent disparaître du jour au lendemain sur Internet d’un côté alors que de l’autre des frais de gestion uniquement peuvent atteindre 0,6%, voire 1% en fonction du type de contrat. Enfin, il ne faut pas oublier avant de conclure un contrat d’assurance-vie, que la liquidité du fonds ne peut pas toujours être favorable pour le contractant. Et pour cause, même si l’argent épargné n’est pas bloqué, il existe néanmoins une certaine pénalisation si on retire les fonds avant un délai minimum de 8 ans.

Une fois que l’on est sûr de vouloir placer son argent dans une assurance-vie, il n’y a plus de temps pour douter. En effet, le mieux dans ce type d’épargne est d’investir le plus tôt d’un côté et de retirer le plus tard possible les sommes placées de l’autre. Ainsi, il n’y a pas d’âge pour souscrire une assurance-vie. Et même si l’on se contente dans un premier temps de faire uniquement un petit placement, cela est toujours avantageux. Enfin, il est utile de souligner que les contrats proposés en ligne peuvent constituer de bon filon. Et pour cause, si les produits sont quasiment pareils à ceux des compagnies classiques, les sites de courtage offrent en prime un accès direct aux ordres, lesquels ont d’ailleurs une trace écrite, des conseils et surtout des simulations. Cependant, cela demande un minimum d’expérience en matière de placement financier pour ne pas tomber dans une quelconque arnaque.
 
 

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